/ 雍和宮萬福閣/ 1860年，安定門城樓上向西看到的內城北垣，遠處城門是德勝門/ 1860年，安定門內城北垣上面的清軍大炮，已經被英法聯軍指向了城里/ 雍和宮萬福閣/ 天壇祈年殿/ 紫禁城午門外/ 古觀象臺/ 天壇圜丘北望/ 內城店舖/ 孔廟大成殿大高玄殿門前牌樓和習禮亭/ 遠眺北海白塔/ 正陽門城樓/ 北京城墻/ 1860年的北京德勝門/ 天安門西側/ 通州八里橋/ 1860年的通州燃燈佛舍利塔歡迎進入還舊樓主個人圖書館/>/>/>
這兩天要分別介紹的兩款重疾險產品，這兩款產品肯定大家都比較陌生，分別是北京人壽的京康源和百年人壽的康多保重大疾病保險。這兩款是最近半年新推出的，是目前包含中癥的重疾產品里，價格和保障內容都比較有優勢的產品。先說第一款——北京人壽京康源重大疾病保險。北京人壽保險股份有限公司成立于2018年2月14日，注冊資金28.6億人民幣。北京人壽是在北京市委、市政府的支持下，經原中國保險監督管理委員會批準，由國有企業、集體企業和社會企業共同發起組建的全國性人壽保險公司。股東包括北京順鑫控股集團有限公司、北京供銷社投資管理中心、北京韓建集團有限公司、華新世紀投資集團有限公司等九家知名企業。由于是新開的公司，官網還沒有信息披露。但是對于一家以“北京”命名的壽險公司，從2014年發起籌建到2018年正式成立。獲得了北京市委、市政府的大力支持，是由政府發起、企業投資、職業經理人經營。投保規則產品名稱：北京人壽京康源重大疾病保險/ / / / / / / / / 可附加兩全保險——祝壽金及返還保費投保年齡：28天--50周歲保障期間：主險至終身，附加險至65、70、75周歲繳費方式：3//5//10//15//20//25//30年等待期：90天點評：繳費期很靈活，交費年期增加25年和30年交，為客戶提供更多選擇，來降低保費壓力。保險責任1、輕癥保障：35種輕癥分5組，可賠付5次，每次30/%保額，2、中癥保障：25種中癥分5組，可賠償5次，每次60/%保額；3、重疾保障：105種重疾分5組，可賠付5次，每次100/%保額；4、疾病終末期保障、全殘保障、身故賠付責任；5、豁免保費：繳費期間，投保人//被保人罹患輕癥、中癥和重疾豁免后續保費 。6、附加兩全險：可選附加祝壽金領取年齡分為 65 周歲、70 周歲和 75 周歲三種。輕癥和中癥1、35種輕癥，分為A、B、C、D、E 五組，每組均可賠償1次，共5次，每次賠償保額的30/%，無間隔期。在分組上A組是早期癌癥和肝腎等內臟類疾病，B組是心血管類疾病，C組是腦部疾病，傷殘類為D組，E組為其他四種病癥。2、25種中癥，分為A、B、C、D、E 五組，每組均可賠償1次，共5次，每次賠償保額的60/%，無間隔期。3、總結優點：無間隔期，分組相對比一些分4組的產品，5組肯定是更好一些，獲賠概率更高。缺點：相對于病種不分組的產品，分組的話還是有弊端的，而且早期癌癥并不是單獨分組，一旦發生，同組其他病種保障就終止了。4、病種介紹：為了更加清晰的了解這款產品，拿同樣是把病種進行了分組的工銀安盛御享人生來進行一下比較。首先簡單的說一下工銀安盛的御享人生重大疾病保險：30種輕癥分為4組可賠償3次，無中癥保障，80種重疾分為四組可賠償3次。先主要講解一下御享人生輕癥和京康源輕癥+中癥的對比：橘色：京康源和御享人生輕癥相同病種部分，我們可以發現，京康源把御享人生的輕癥分散成了輕癥和中癥，其中分為中癥的部分，獲賠金額由御享人生的20/%保額增加到了60/%保額。綠色：為病種略有差別的地方，首先我們先看下這三個病種的定義。中度聽力受損：指因疾病或意外傷害導致單耳或雙耳聽力永久不可逆性喪失，在 500赫茲，1000 赫茲和2000 赫茲語音頻 率下，平均聽閾大于80分貝。需有純音聽力測試、聲導抗檢測或聽誘發電位檢測等證實（申請理賠時被保險人的年齡必須在3 周歲以上）。聽力嚴重受損（3周歲始理賠/ ）：指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲 和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于70分貝，但未超過90分貝，且經純音聽力測試、 聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。/ 單耳失聰（3周歲始理賠）：/ 指因疾病或者意外傷害導致單耳聽力永久不可逆（注 2）性喪失，在 500 赫茲、1000 赫茲和 2000 赫茲語音頻率下，平均聽閾大于 90 分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢 測或者聽覺誘發電位檢測等證實。從定義可以看出，實際保障都是一樣的，御享人生的中度聽力受損和京康源的聽力嚴重受損定義基本是一樣的，甚至在分貝要求上御享人生更嚴格一些。藍色：相近病種，是原發性和繼發性肺動脈高壓，在肺動脈高壓的這個疾病當中原發性大概占到26/%，這是一個相對的問題，得了原發性的京康源賠償，得了繼發性的工銀安盛賠償。很多重疾都是這樣子，在病種上會有略微差別。這里真心不建議太過糾結。紅字：御享人生里面飄紅的字，是御享人生有而京康源沒有的，分別是早期肝硬化、深度昏迷72小時、中度帕金森、中度阿爾茨海默病。當然肯定是包含了更好呀，畢竟肝硬化這類的還是比較常見的。然后我們反過來再看一下，京康源未被標注的病種，都是比御享人生多出來的。足足多出來31種，其中不乏高發病種，比如微創冠狀動脈搭橋術，糖尿病導致的單足截肢（2015年調查結果，因糖尿病足感染而導致的截肢，占所有骨科截肢病人的50/%左右）、微創顱腦手術等等。這里的對比并不是說一定要選擇哪個更好，只是把這類病種分組的產品進行一下講解，大家有一個更直觀的概念。重疾保障重疾保障，105種重疾分5組，可賠付5次，每次間隔期180天，每次100/%保額；具體病種分組，如上圖，惡性腫瘤是分為A組的，心臟類、血管類疾病分為B組，腦部神經類分為C組，D組主要是殘疾等疾病，E組主要為內臟累疾病。這里還是和工銀安盛御享人生的重疾分組做一下對比：通過對比，御享人生的重疾分組并沒有把惡性腫瘤單獨分組，惡性腫瘤單獨分組的好處是什么呢？這點在之前的文章有提到過，尤其是癌癥占重大疾病發病率的70/%，那單獨列出來，治愈了以后又能保障其他104種疾病。身故、全殘和疾病終末期保障以上為三個保障的條款，翻譯一下。保障身故、全殘、疾病終末期的賠償方式如下：1、等待期內由疾病引起的以上三種情況，退還已交保費；2、等待期后發生，被保人未滿18周歲，賠償3倍已交保費的保金；3、等待期后發生，被保人已滿18周歲，賠償保額。豁免與附加兩全1、自帶被保人豁免，可附加投保人豁免，投保人或者被保人發生輕癥//中癥//重疾，可豁免后期未交保費，視為已交；2、可選附加兩全保險，祝壽金領取年齡分為65周歲（見釋義）、70周歲和75周歲三種，可任意選擇其中一種，領取金額為主險和此附加險的保費總和。注：若發生重疾，則主險現金價值降為0，只能領取此附加險的保費。產品測評上面對京康源這個產品做了一個介紹，下面通過對比進行一下測評。表格里也涉及到了我準備介紹的第二個產品，百年人壽康多保。點擊查看大圖↓表內產品，除了平安福，余下五種都是包含中癥保障的產品。主要來看一下我們主流推薦最多的平安福、熱銷產品華夏福和主講產品京康源做一下對比。1、保障：1）重疾、平安福單次重疾，華夏福5次重疾、京康源5次重疾。華夏福和京康源在賠償方式上是相同的，主要區別在病種分組上，華夏福多倍版惡性腫瘤沒有單獨分組，京康源是單獨分組的。這一點上京康源略有優勢；2）輕癥與中癥上，相較于華夏福的不分組，京康源做了分組處理，這點就不太好了，因為分組的話降低了理賠概率，而平安福沒有中癥保障，也是一大缺點，京康源的中癥賠償比例為60/%，對比大多數的50/%都要略高的。3）對于身故賠償，主要差別是在18歲前身故這一點上，京康源返還所交3倍保費，其他一般是返還所交保費或2倍保費。2、費率對比我們選產品最大的一個關注點是保費，下面為各個產品的具體對比：這樣來看，平安福基本是沒有競爭力了，京康源和華夏福的價格是差不多的，好處是京康源可以30年繳費，這樣降低了年繳費，但是增加了杠桿性。下面用投保案例做個簡單的講解：30周歲的京先生，為自己投保北京人壽京康源終身重大疾病保險，保額30萬元，交費期20年同時附加京康源兩全保險，/ 70周歲領取養老金，年交保費11190元，獲得的保障如下：總結做一下簡單總結。如果在保障中癥的產品里進行比較，京康源是一款中規中矩的產品，雖然不是特別出彩，也是有一些小優點的，比如惡性腫瘤單獨分組和中癥60/%的賠償，價格上也是對比略低的。如果希望要中癥保障的產品，又希望性價比高一些，惡性腫瘤單獨分組，而且還能30年交費，那可以考慮京康源哦。在整體的重疾險市場里，京康源這款產品是不錯的，無論從保障內容和費率上還都是不錯的，而且也有增值的綠通服務。北京人壽是2018年新成立的一家公司，但是既然可以用“北京”來命名，那都是受到北京市政府的大力支持的。我們都要給這種發展中的公司多一些信任，這個問題我在之前的文章里也提到過，每一家保險公司都有國家法律約束、再保公司做風險預留、保監會也有保險基金做最后托底。只要產品是優質產品、適合我們，那都是可以選擇的哦！最后追加一句，有一些健康狀況，這款產品也是不錯的選擇，核保相對寬松一些哦。未完待續
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